Jak velká by měla být finanční rezerva pro vaši domácnost?

Jak velká by měla být finanční rezerva, vám nepoví žádná univerzální tabulka, ale jednoduchý výpočet z vašich nutných výdajů. Nejčastěji se uvádí tři až šest měsíců těchto výdajů, osoby samostatně výdělečné a domácnosti s jedním příjmem potřebují spíše horní hranici nebo víc. Výsledek se liší podle práce, zdraví, závazků i počtu lidí v domácnosti. Pomůže vám šest kroků: od zjištění výdajů přes volbu počtu měsíců až po pravidla čerpání a doplňování.

Nejdřív spočítejte, kolik měsíčně nutně potřebujete

Základem rezervy nejsou příjmy, ale nutné výdaje. Patří sem nájem nebo hypotéka, energie, jídlo, doprava do práce, pojištění, léky a splátky závazků. Nezahrnujte restaurace, předplatná, dárky ani dovolenou, protože ve skutečné nouzi je omezíte. Výsledná částka bývá o desítky procent nižší než běžné měsíční výdaje.

Data vezměte z výpisů za poslední tři měsíce. Průměr vyrovná výkyvy a ukáže, kolik vám skutečně odchází. Nezapomeňte na pravidelné roční platby, třeba pojistné nebo poplatky, a rozdělte je na dvanáct dílů. Jinak byste rezervu podhodnotili.

Ilustrační příklad: domácnost, která nutně potřebuje 28 000 Kč měsíčně, si při tříměsíční rezervě vytvoří 84 000 Kč a při šestiměsíční 168 000 Kč. Čísla jsou jen příklad, vaše budou jiná. Rozdíl mezi dolní a horní hranicí je velký, proto je druhý krok rozhodující.

Kolik měsíců zvolit podle své situace

Počet měsíců vyjadřuje, jak dlouho byste zvládli výpadek příjmu. Zaměstnanec s jistým místem a druhým příjmem v domácnosti vystačí s kratší dobou. Ten, kdo je sám živitelem, má malé děti nebo splácí hypotéku, potřebuje delší. Dobrým vodítkem je odhad, jak dlouho by vám trvalo najít novou práci.

Osoby samostatně výdělečné mají kolísavé příjmy, a proto obvykle potřebují víc měsíců. Platí to i pro obory, kde je trh práce užší. Rezervu pak počítejte spíše na šest měsíců a víc. K tomu přidejte částku na daně a odvody, které se platí zpětně.

Zdravotní stav a věk také hrají roli. Starší lidé nebo ti, kdo mají zdravotní omezení, hůř hledají novou práci. Počítejte raději s delším obdobím. Naopak mladí bez závazků si mohou dovolit kratší.

Co už máte jako jistotu, a co za rezervu nepočítat

Do rezervy nepatří všechno, co vlastníte. Počítají se prostředky, které jsou rychle dostupné a nekolísají ve hodnotě, tedy peníze na účtu nebo termínovaný vklad s rychlým výběrem. Akcie, fondy nebo nemovitost se prodávají s odstupem a mohou ztratit hodnotu právě v době krize. Proto se za rezervu nepovažují.

Odečíst můžete některé jisté příjmy, například podporu v nezaměstnanosti nebo nemocenskou, ale jejich výše je omezená a ověřte ji na úřadu práce nebo správě sociálního zabezpečení. Pravidla se mění a nemůžete se na ně spoléhat jako na plný příjem. Konzervativní plán s nimi počítá jen částečně.

Pojištění schopnosti práce nebo splácení hypotéky mohou rezervu zmenšit, ale nenahrazují ji. Úvěr jako záchranná síť je drahý a není jistý. Banka vám ho nemusí poskytnout právě ve chvíli, kdy ho potřebujete.

Kde rezervu držet

Rezerva má být snadno dostupná a bezpečná, ne výnosná. Vhodný je samostatný spořicí účet oddělený od běžného, ze kterého si peníze snadno nevezmete na nákup. Případně termínovaný vklad s možností výběru. Zkontrolujte, zda je vklad pojištěn do zákonného limitu a jaké jsou podmínky předčasného výběru.

Menší část můžete držet v hotovosti doma na krátkodobou nouzi, třeba při výpadku platebních systémů. Nemá jít o velkou částku, hlavně kvůli riziku krádeže. Hotovost nepřináší žádný výnos a ztrácí inflací. Stačí na pár dní.

Nehledejte u rezervy vysoký výnos. Kdo ji investuje do rizikových nástrojů, riskuje, že ji bude potřebovat v době poklesu. Důležitější než pár desetin procenta je jistota, že peníze budou k dispozici. Výnos řešte u dlouhodobých úspor.

Jak rezervu vybudovat po částech

Velká částka vypadá odstrašujícím dojmem, proto ji rozdělte na etapy. První cíl může být jeden měsíc nutných výdajů, druhý tři měsíce a třetí cílový počet. Každý dosažený cíl zlepší vaši jistotu. Nemusíte čekat na šest měsíců, aby rezerva fungovala.

Odkládejte pravidelně a automaticky, hned po výplatě. Stálý příkaz na spořicí účet funguje lépe než dobrý úmysl na konci měsíce. I menší částka dává za rok slušnou sumu. Mimořádné příjmy, jako vratky nebo prémie, použijte na rychlejší dosažení cíle.

Pokud máte drahé dluhy, vyplatí se kombinovat. Nejprve vytvořte základní rezervu na jeden měsíc, aby vás drobná událost nevrátila k půjčkám. Poté splácejte nejdražší dluh a rezervu posilujte souběžně. Výše splátek se řídí smlouvou.

Kdy rezervu čerpat a jak ji doplnit

Stanovte si předem pravidla čerpání. Rezerva je na ztrátu příjmu, nutnou opravu, zdravotní výdaj nebo jiný nevyhnutelný výdaj, ne na výprodej nebo dovolenou. Pokud váháte, zda je výdaj nutný, nejspíš není. Zkuste si odložit rozhodnutí na jeden den.

Po čerpání rezervu doplňte co nejdříve. Dočasně pozastavte jiné spoření a nasměrujte peníze tam. Neberte to jako selhání, rezerva svůj účel splnila. Důležité je vrátit ji na cílovou úroveň.

Jednou ročně přepočítejte cílovou částku. Změna bydlení, narození dítěte nebo nový závazek ji mění. Pokud se rezerva stala příliš velkou, přebytek můžete investovat nebo použít na cíl. Přepočet trvá pár minut.

Časté otázky

Je tříměsíční rezerva dost?

Pro zaměstnance s jistým místem a druhým příjmem v domácnosti často ano. Pro živitele rodiny, osoby samostatně výdělečné nebo lidi s hypotékou je rozumnější šest měsíců. Rozhoduje, jak rychle byste našli novou práci a jak vysoké máte závazky.

Mám nejdřív spořit, nebo splácet dluhy?

Nejdřív vytvořte malou rezervu, třeba na jeden měsíc, aby vás drobná událost nevrátila k půjčkám. Poté přednostně splácejte dražší dluhy. Rezervu pak posilujte souběžně. Přesné pořadí závisí na úrokové sazbě a podmínkách smluv.

Mám rezervu držet v hotovosti?

Většinu ne. Hotovost doma je riziková a ztrácí na hodnotě. Lepší je samostatný spořicí účet s rychlým přístupem. Menší hotovost na pár dní nouze má smysl, ale nemá tvořit podstatnou část rezervy.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo práce a sociálních věcí ČR