Jak si vytvořit finanční plán: postup krok za krokem

Finanční plán není tabulka pro ekonomy, ale jednoduchý přehled o tom, kolik vyděláte, kolik utratíte a na co si chcete našetřit. Stačí k tomu papír a ochota dívat se na čísla bez iluzí. Kdo plán nemá, rozhoduje o penězích náhodně.

Začít se dá kdykoli a s jakýmkoli příjmem. Důležitější než výše částky je, že peníze dostanou směr a že se plán občas zkontroluje.

Z čeho plán vychází

Plán stojí na třech otázkách. Kolik pravidelně vyděláváte, kolik nutně potřebujete utratit a co zbývá. Teprve z odpovědí vzniká prostor pro spoření a splácení.

Do příjmů patří mzda, příležitostné výdělky i příspěvky, se kterými můžete počítat. Do výdajů zapište i platby, které přicházejí jednou za rok, ne jen měsíční.

Sestavte plán na měsíc i na rok. Měsíční přehled ukáže každodenní návyky, roční odhalí mimořádné výdaje, jako jsou opravy nebo pojistky.

Přehled příjmů a výdajů

Většina lidí podcení drobné výdaje. Káva, oběd mimo domov nebo předplatné se v součtu za měsíc poskládají do částky, která překvapí.

Sledujte platby alespoň dva měsíce, než uděláte závěry. Krátké období zkresluje a jeden výjimečný měsíc neprozradí skutečný vzorec.

Rozdělte výdaje na nutné, důležité a volitelné. Nutné jsou bydlení, jídlo a energie. Důležité zahrnují dopravu do práce a zdravotní potřeby. Volitelné jsou ty, které jdou odložit nebo upravit.

Rezerva jako první cíl

Než začnete spořit na cokoli většího, vytvořte rezervu. Slouží na neočekávané výdaje, jako je porucha spotřebiče nebo krátkodobý výpadek příjmu.

Rezerva má být dostupná a bezpečná. Nejde o to, aby vydělávala, ale aby byla po ruce, když ji budete potřebovat.

Budujte ji postupně a pravidelně. I malá částka odložená každý měsíc se během roku nasčítá. Důležitá je pravidelnost, ne jednorázová velká částka.

Cíle a jejich časový horizont

Každý cíl má jiný horizont, a tomu odpovídá i způsob ukládání peněz. Krátkodobé cíle potřebují dostupnost, dlouhodobé snášejí vyšší riziko a delší čas.

Rozlište cíle na krátké, střední a dlouhé. Na dovolenou za rok se hodí spořit jednoduše, na důchod se vyplatí přemýšlet o dlouhodobějším horizontu a jeho riziku.

U každého cíle si určete částku a termín. Bez termínu se spoření snadno odsouvá na neurčito.

Dluhy a jejich pořadí

Dluhy ovlivňují plán víc než spoření. Drahé půjčky ukrajují z rozpočtu každý měsíc, a proto se vyplatí je řešit přednostně.

Nejdřív seřaďte dluhy podle nákladů, ne podle velikosti. Nejvyšší úrok stojí nejvíc, proto jeho splacení přináší největší úsporu.

U větších dluhů, jako je hypotéka, se vyplatí poradit s odborníkem na možnosti refinancování. Nikdy se ale nerozhodujte podle slibů o rychlém schválení bez ověření podmínek.

Modelová situace: rodinný rozpočet

Ilustrativní příklad, který ukazuje princip, ne konkrétní částky. Rodina má čistý měsíční příjem 45 000 Kč. Nutné výdaje na bydlení, energie, jídlo a dopravu činí 30 000 Kč. Na volitelné výdaje, jako je zábava a nákupy, jde 8 000 Kč. Zbývá 7 000 Kč.

Z těchto 7 000 Kč rodina dává 4 000 Kč na rezervu a 3 000 Kč na cíl, kterým je oprava bytu. Po čtyřech měsících má na rezervě 16 000 Kč a na cíli 12 000 Kč, tedy dohromady 28 000 Kč.

Pokud by volitelné výdaje snížila o dva tisíce, uvolní na spoření 9 000 Kč měsíčně. Rozdíl se na konci roku projeví znatelně, aniž by šlo o dramatické škrty.

Kdy vyhledat odborníka

Běžný rozpočet zvládne každý sám. Odborník pomůže ve chvíli, kdy jde o velké rozhodnutí, o dluhy, investice nebo o dlouhodobé plánování na důchod.

Vyberte poradce, který pracuje za úplatu a není vázán na jediný produkt. Ptejte se na jeho oprávnění a na to, jakým způsobem je odměňován.

Pozor na sliby vysokých výnosů bez rizika. Zdravý plán počítá s rezervou i s možností, že se příjmy nebo okolnosti změní.

Časté otázky

Jak velká má být rezerva?

Obvykle se doporučuje pokrýt několik měsíců nutných výdajů. Přesná výše závisí na stabilitě příjmu a na počtu nezaopatřených osob v domácnosti.

Mám nejdřív spořit, nebo splácet dluh?

Záleží na nákladech dluhu. Drahé půjčky se vyplatí řešit přednostně, u levnějších může souběžně běžet i spoření na rezervu.

Stačí plán na měsíc?

Měsíční přehled je dobrý základ, ale sám nestačí. Roční plán odhalí mimořádné výdaje, které by měsíční pohled přehlédl.

Mám investovat, když nemám rezervu?

Nejdřív je vhodné mít rezervu, která pokryje neočekávané výdaje. Investice s sebou nesou riziko a nemusí být dostupné ve chvíli, kdy peníze potřebujete.

Můj tip: Doporučila bych zapisovat výdaje dva měsíce bez snahy je měnit. Teprve když vidíte skutečný vzorec, má smysl plán upravovat.

Zdroje

• Česká národní banka, informace k finančnímu vzdělávání
• Ministerstvo financí České republiky, rozpočtová a finanční témata